Bilförsäkringar för ungdomar innebär i regel höga premier och dyra självrisktillägg. Vi på barnforsakring.nu har gjort en jämförelse av fyra vanliga försäkringsbolag på den svenska marknaden och visar vad som skiljer de olika alternativen åt.
För unga förare som ska hitta en bilförsäkring är det lätt att bara titta på månadskostnaden, men villkoren vid en faktisk skada påverkar plånboken minst lika mycket. Här är de, enligt oss, viktigaste punkterna från vår jämförelse:
Kostnaden för en bilförsäkring för ungdomar styrs till stor del av förarens ålder och erfarenhet bakom ratten. Innan du väljer försäkringsgivare lönar det sig därför att se bortom enbart månadspremien och granska villkoren som gäller vid en skada. Många försäkringsbolag tillämpar särskilda ungdomsvillkor som innebär att självrisken höjs om bilen körs av en person under 25 år.
För att visa hur sådana skillnader i skyddsnivå, kostnader och ungdomsklausuler ser ut i praktiken har de fyra alternativen ställts mot samma standardiserade profil. I tabellen nedan presenteras en sammanställning där betyget på skalan 1 till 10 bygger på en sammanvägning av fyra delar:
| Försäkringsbolag | Betyg (1–10) | Prisnivå | Främsta styrka |
|---|---|---|---|
 |
8 av 10 | Låg till medel | Skadefria förare premieras, men strikta krav |
 |
8 av 10 | Medel | Stark lokal skadehantering och lojalitetsrabatt |
 |
7 av 10 | Medel till hög | Bra grundskydd och hållbar profil |
 |
9 av 10 | Medel | Tydliga självrisker och generös maskinskada |
I granskningen utvärderades försäkringarna utifrån en standardiserad testprofil: en 20-årig förare bosatt i en mellanstor svensk stad som äger en Volkswagen Golf årsmodell 2018 och kör cirka 1 500 mil per år. Prisuppgifterna samlades in via respektive bolags digitala beräkningsverktyg och avser helförsäkring med ordinarie grundsjälvrisker.
Granskningen baseras på en systematisk genomgång av gällande försäkringsvillkor, förköpsinformation och skadereglering hos respektive bolag. Fyra delar har analyserats:
Bedömningen och betygsättningen från 1 till 10 har gjorts utifrån hur väl produkterna möter behoven hos en ung bilägare, där förutsägbara självrisker och trygghet vid maskinhaveri har prioriterats framför kortsiktiga kampanjpriser. Försäkringsbolagen presenteras utan inbördes ordning.
Betyg: I vår egen jämförelse får WaterCircles betyget 8 av 10
Pris: Cirka 610 kr/månad (Helförsäkring för testprofilen, beräknat utifrån gällande premieläge)
WaterCircles bilförsäkring fungerar bra för unga förare som passar in i deras kravprofil, exempelvis att man har tillgång till låst garage eller privat uppfart och inte har haft några skador under de senaste åren. Enligt bolagets teckningsregler och villkor kan vissa adresser eller bilmodeller uteslutas. För en yngre förstagångsägare kan det här alternativet därför falla bort om man bor i lägenhet i stadsmiljö eller parkerar på gatan. Servicenätet bygger främst på digital kontakt och telefon istället för lokala kontor.
Betyg: I vår egen jämförelse får Länsförsäkringar betyget 8 av 10
Pris: Cirka 710 kr/månad (Helförsäkring för testprofilen, beräknat utifrån gällande premieläge)
Eftersom bolaget består av 23 självständiga länsbolag varierar priset och detaljer i villkoren beroende på var i landet du bor.
I vår jämförelse är personlig service och lokala kontor två tydliga styrkor hos Länsförsäkringar. Om du samlar fler tjänster hos bolaget, som bankkonto eller hemförsäkring, får du rabatter som sänker priset på försäkringen. Maskin- och elektronikskyddet gäller för personbilar upp till 10 år eller 15 000 mil, och självrisken beror på hur långt bilen har gått. För unga förare blir självrisken däremot hög vid vagnskada, eftersom ett ungdomstillägg på runt 2 000 kronor läggs till utöver den vanliga självrisken om du inte har högsta kundrabatt.
Betyg: I vår egen jämförelse får Folksam betyget 7 av 10
Pris: Cirka 740 kr/månad (Helförsäkring för testprofilen, beräknat utifrån gällande premieläge)
Folksam är ett tryggt och stabilt alternativ med lång erfarenhet av trafiksäkerhetsforskning, men för yngre personer blir totalkostnaden ofta en aning hög.
Folksam har ett bra grundskydd. Skyddet för maskin och elektronik gäller tills bilen är 8 år eller har kört 15 000 mil. Det ger ett bra skydd under bilens första år. Att bolaget kräver godkända miljöverkstäder och reparationer med återvunna delar ger ett plus för den som tänker på miljön. För förare under 25 år dras betyget ner av det höga priset. Dessutom tillkommer en extra självrisk på upp till 3 000 kronor vid en vagnskada om du själv har orsakat skadan.
Betyg: I vår egen jämförelse får Trygg-Hansa betyget 9 av 10
Pris: Cirka 680 kr/månad (Helförsäkring för testprofilen, beräknat utifrån gällande premieläge)
Vår samlade bedömning är att Trygg-Hansa erbjuder den mest balanserade försäkringen för unga förare, framför allt tack vare tydliga villkor och en maskinskadeförsäkring med god räckvidd.
Där vissa bolag har krångliga regler har Trygg-Hansa ett tydligt upplägg. Om en förare under 24 år kör bilen utan att vara registrerad i förväg tillkommer ett tillägg på 2 000 kronor. När den unga föraren själv står på försäkringen är villkoren enkla och raka. Maskinskadeskyddet gäller upp till 12 000 mil eller 8 år i grundutförandet. Du kan också välja ett skydd som gäller för fler mil, något som passar bra för den som köper en begagnad bil. I appen går det snabbt att anmäla en skada med bilder och beskrivning utan att sitta i telefonkö. Vid en svår trafikolycka ingår även krishjälp hos en legitimerad psykolog utan extra kostnad.
Trafikanalys rapport om vägtrafikskador visar att unga förare råkar ut för fler olyckor i trafiken. Personer i åldern 18 till 24 år är inblandade i ungefär tre gånger fler svåra singelolyckor och upphinnandeolyckor per körd mil jämfört med förare mellan 45 och 54 år. Den kortare erfarenheten bakom ratten innebär en förhöjd skaderisk, och försäkringsbolagen tillämpar därför särskilda villkor för åldersgruppen.
Skillnaden märks framför allt på två sätt:
Den extra självrisken ligger vanligen mellan 1 000 och 4 000 kronor och läggs ovanpå den ordinarie grundsjälvrisken om fordonet körs av en person under 25 år vid skadetillfället.
Lånar du ut din bil till en bekant eller ett syskon under 25 år gäller den förhöjda självrisken även om du som ägare är äldre. Därför är det klokt att läsa igenom försäkringsbrevet noggrant för att se om alla unga förare måste namnges i förväg.
Att teckna bilförsäkringen på en förälder för att få lägre premie kallas skenförsäkring. Enligt lag och försäkringsvillkor måste den som står som ägare och försäkringstagare också vara fordonets huvudsakliga användare.
Upplägget bryter mot upplysningsplikten i försäkringsavtalslagen (2005:104) 4 kap. 5–7 §§. Upptäcker försäkringsbolaget att någon annan huvudsakligen kör bilen kan konsekvenserna bli allvarliga:
Tecknar du försäkringen i eget namn från start registreras skadefria år direkt på dig, vilket gör att din premie sjunker successivt.